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城镇化居民消费中消费贷的发展问题与策略

   发布时间:2018-10-22   [点击量:355]  


摘要:消费贷是金融范畴中的一一个重要概念。在调整居民消费倾向、消费行为的过程中具有非常重要的含义。文章对当时乡镇化居民消费现状进行剖析,而且抵消费信贷在乡镇化居民消费行为中的效果和消费贷的展开战略进行剖析与讨论, 旨在影响乡镇居民消费,进步其消费才干。


关键词:消费贷;乡镇居民;消费下滑;消费优化办法;


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近年来, 我国一向经过拉动内需的方法促进经济添加, 在我国经济社会展开过程中也出台了许多影响居民消费的微观经济政策, 引导居民进行良性消费, 并产生了必定的效果, 取得必定成效, 居民的消费价格呈现了必定的上涨态势, 而且一向继续到现在, 这种上涨趋势也给我国的经济展开带来了时机, 使得长时刻困扰我国的通货紧缩压力呈现缓解。可是因为经济增速较快, 当时我国的消费品市场的总供给大于总需求, 呈现出供大于求的格式, 关于改动居民的消费并没有起到真实的效果, 对居民的消费行为进行影响依旧是我国微观经济政策研讨过程中的重要内容。我国的乡镇人口占总人口的份额大约为30%左右, 而且乡镇化人口的比重还在不断上升, 乡镇化居民的消费才干相关于农村居民的消费才干更强, 其收入水平也遍及高于农村居民。近年来消费贷的呈现关于影响乡镇化居民的消费行为以及居民的消费方法的改动起了很大的效果, 而乡镇化居民的消费状况又直接影响到我国的国民经济添加。




  1、乡镇化居民的消费现状


  从改革开放开端, 尤其是近年来我国的国民经济水平有了很大程度的进步, 乡镇化居民的日子得到改进, 乡镇化居民的人均可支配收入也不断添加。虽然如此, 乡镇化居民的人均可支配收入以及消费水平的添加并没有坚持同步, 近年来更是呈现乡镇化居民的消费倾向下滑的现象。消费倾向指的是人们将自己的收入中的一部分用于消费的份额, 消费倾向可以分为均匀消费倾向和边沿消费倾向两种, 其间均匀消费倾向指的是消费开销占可支配收入的份额, 边沿消费倾向则指的是消费增量和可支配收入增量之间的份额关系, 表明每添加一个单位可支配收入时的消费变化状况。当居民的边沿消费倾向比均匀消费倾向小的时分, 就阐明均匀消费倾向跟着人们的收入添加而逐步递减, 当人们的收入越高, 消费开销在收入中所占的比重就越小。


  2、消费贷在优化乡镇化居民消费行为中的效果


  2.1、促进消费结构晋级


  在乡镇化居民消费行为的研讨过程中, 消费贷的呈现对地域乡镇化居民消费结构的晋级有非常重要的效果, 扩展了乡镇居民的消费需求。我国乡镇大多数居民在衣食等方面的消费现已得到了满意, 现阶段全体的消费结构主要向住、行、教育、医疗等方面晋级, 可是住、行、教育、医疗等方面的产品以及效劳的价格继续添加, 使得乡镇地区的一些收入较低的居民无法付出相应的费用, 假如向银行借款可以取得更多足够的资金, 就可以协助这些人群完成购买产品或许效劳的希望, 则可以促进居民消费, 完成消费结构的晋级。居民的消费结构和消费层次进步了, 也会促进经济水平的添加, 构成全新的经济添加点, 然后构成出产与消费之间的良性循环。


  2.2、引导储蓄转化为消费, 拉动内需


  居民在作业过程中取得必定的酬劳, 当开销的费用少于收入的时分, 居民一般会将费用储蓄起来以备不时之需。储蓄是人们累积产业的一种重要方法。在乡镇化居民集体中, 不同人群的储蓄行为也有很大的不同, 例如关于收入较高的人来讲, 其收入中用于日常消费的部分所占的比重很小, 他们会将更多的资金用来出资其他的项目, 以获取更多资金。中等收入阶层的人则主要将收入用于消费转型以及进步消费层次, 比方买车、买房等, 可是中等收入人群的收入有限, 经济才干并不是太高, 因而需求不断贮存资金才干有更多的消费时机, 才干付出高额的车款和房款。处于城市收入最低水平的人群, 其收入较低, 消费才干也比较低, 经过展开消费信贷, 可以促进居民消费, 将顾客的储蓄行为转为消费行为, 进步其消费倾向。别的, 消费信贷是指定用于消费开销的, 直接构成了社会总需求中的一部分, 因而展开消费信贷关于乡镇化居民的消费需求的添加有非常重要的效果, 而且消费信贷也能创造出更多的商业时机, 使得乡镇居民的收入水平添加。


  2.3、对经济展开的效果


  当乡镇居民使用消费信贷进行消费的时分, 居民的消费水平大幅度进步, 可以拉动居民现期收入的消费。从这个视点来讲, 消费信贷的添加速度越快, 对我国经济展开的促进效果越强。从其他一些发达国家的展开来看, 消费信贷现已在经济展开中发挥出巨大效果, 比方美国的经济就是非常典型的消费经济, 个人消费在国内出产总值中所占的比重可以到达2/3。


  3、我国消费信贷展开过程中存在的问题


  消费信贷关于激活人们的消费, 影响我国经济添加有非常重要的含义, 在经济社会建设过程中, 我国也越来越重视大众的自我消费水平, 消费贷作为一种全新的调停东西, 在我国的展开水平还不够高。我国的消费信贷是从1999年开端展开起来的, 中国人民银行颁布了《关于个人消费信贷事务辅导定见》, 抵消费信贷事务的展开产生了非常重要的效果。我国的消费信贷呈现出两个方面的特征:榜首, 消费信贷的种类多元化, 从消费范畴来看, 在许多范畴中都有消费信贷方法存在, 例如家庭装修、个人学习、旅行等消费过程中都可以运用消费信贷方法。别的, 展开消费信贷事务的组织也是多元化的, 比方国有独资商业银行以及其他具有条件开办信贷事务的商业银行, 都能给居民供给消费信贷效劳。第二, 消费信贷的展开速度很快, 规划较大。跟着我国乡镇居民消费水平的不断进步, 消费信贷在银行信贷资产中的比重也不断上升, 例如居民将大部分资金用于买房, 而且在近几年内政府还出台了相应的规章准则, 如医疗准则、养老准则、教育准则等, 这些范畴的准则改革对居民的消费有很大的影响效果。许多居民非常重视教育, 在教育上投入的资金较多, 购买相应的养老稳妥、医疗稳妥等, 这些都是影响消费的行为。虽然我国的消费信贷事务展开迅速, 关于居民改进日子品质也起到了必定的效果, 可是因为起步时刻较晚, 因而在展开过程中也存在一些问题。


  榜首, 消费信贷的种类比较单一。在消费信贷事务开端之初, 最主要的事务方法是住房借款, 后来也添加了许多其他的消费信贷事务, 比方轿车、家用电器等。可是全体来讲, 消费信贷事务的种类较少, 在旅行、文化教育等方面的产品和效劳还比较少, 不能满意所有用户的需求。


  第二, 消费信贷的约束比较严厉。在处理消费信贷事务的时分要求比较严厉, 往往将信贷事务的用户约束在高收入集体中, 反而将那些真实需求信贷事务的居民拒之门外, 使得借款者的压力增大。


  第三, 消费信贷事务的处理流程比较复杂, 手续费用较高。我国的大部分银行都抵消费信贷的事务进行详细的规则, 使得消费信贷事务的规范性添加, 可是在处理事务的时分也会呈现手续比较烦琐的状况, 而且收取的费用较高, 导致居民抵消费信贷的活跃性降低。


  第四, 消费信贷的规划还比较小。从全体上看, 我国的消费信贷的全体规划还比较小, 消费信贷的展开要比发达国家落后许多。在美国、欧洲等展开国家中, 消费信贷事务所占的比重很高, 乃至高达70%左右, 我国的消费信贷事务的份额大约只要30%~40%, 阐明我国的消费信贷事务还有很大的展开空间。


  4、消费信贷事务的展开战略


  4.1、进步大众抵消费信贷的知道


  阻止我国消费信贷事务展开的一个主要因素是因为大众的知道不到位, 因为许多顾客遭到传统的消费知道和消费观念的影响较大, 连续了几千年的自给自足的经济构成了“量入为出”“勤俭节约”“崇俭黜奢”的消费观, 因而大众关于消费信贷的接受程度较低, 抵消费信贷这种超前消费的方法有必定的抵触情绪。对此, 应该活跃加强对大众的教育和引导, 改动居民的消费观念, 从乡镇居民教育着手, 使用居民之间的彼此带动效果, 再继续带动农村居民的消费观念的改动。在宣扬过程中应该活跃加强抵消费信贷事务的相关知识的解说, 让更多人可以清楚地了解到消费信贷产品的详细状况, 协助大众建立正确的消费知道和认知, 使用消费信贷产品进步自己的日子质量, 改进日子品质, 使得市场经济出产以及消费结构愈加均衡, 促进经济良性展开。与此同时, 在消费信贷事务的展开过程中也应该要引导居民构成正确的消费理念, 要适度地负债以及超前消费, 不能彻底超出自己的承载才干。


  4.2、建立健全个人诺言准则


  在消费信贷事务的展开过程中, 存在较多危险, 其间一个最主要的危险就是居民的诺言危险, 因为有的居民的诺言程度较低, 所以给银行带来的危险较大, 很有可能无法收回债务。因而在消费信贷事务的展开过程中要建立健全个人诺言准则。首先要协助居民建立个人诺言观念, 诺言是一个人的安身之本, 只要坚持个人的杰出诺言记载, 才干在各种消费行为中取得尊重和支撑, 所以要活跃加强对居民的教育, 引导居民在日常消费过程中构成杰出的个人诺言系统。其次, 要完善居民资信评价系统。银行展开信贷事务的时分, 有必要考虑到债务的收回状况, 假如用户的诺言较差, 则会导致债务难以收回, 因而在给居民供给消费信贷产品和事务的时分, 要对客户的诺言进行评价, 保证用户的诺言在满意要求之后才干给予借款。


  4.3、扩展消费信贷的规模


  在消费信贷事务的展开过程中还有必要不断立异消费信贷的种类, 扩展消费信贷的规模, 在现阶段比较常见的消费信贷产品的基础上逐步立异, 向通讯、稳妥等范畴拓宽, 大力展开诺言卡事务, 而且对诺言卡事务进行研讨, 给不同的用户供给不同的诺言卡类型。


  4.4、简化信贷事务的程序


  在消费信贷事务的展开过程中, 关于事务处理的程序应该进一步优化, 尤其是一些小额的消费信贷产品, 银行应该简化其冗杂的手续, 关于住房、轿车等大型的消费信贷产品, 银行、政府部门等应该彼此合作, 简化质押、担保、公证等程序, 缩短借款的评价以及批阅时刻, 然后进步用户抵消费信贷产品的活跃性。


  5、定论


  综上所述, 消费信贷是我国金融范畴中的一款新产品, 关于激起人们的消费热心、拉动经济有非常重要的效果。我国的消费信贷展开时刻不长, 许多用户抵消费信贷的知道还不够充沛, 所以在未来金融职业展开过程中, 要活跃加强抵消费信贷事务的宣扬与推行, 改动人们的思想知道, 进步消费信贷事务的处理功率。


  参考文献

  [1]陈戴希, 陈靖, 徐建国.消费贷证券化剖析[J].中国金融, 2018 (3) :79-80.

  [2]徐新扩, 尹志超.消费借款对家庭消费的异质性影响——基于我国城市家庭消费金融查询数据的实证研讨[J].西南民族大学学报 (人文社科版) , 2017 (4) :120-126.

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