常见问题      欢迎来到牛博士论文网, 本站提供、本科毕业论文范文硕士论文范文博士毕业论文范文发表职称论文范文,牛博士用心为您服务!欢迎关注微信公众号   
理工论文毕业论文分类>>
毕业论文怎么写更多写论文技巧>>
关于我们
    牛博士论文网经过十余年的心酸代写历程,我们起初的梦想逐渐变成了现实,已经发展成为了一个本科、硕士、博士研究生毕业论文代写代发为主的代写毕业论文平台。十二年专注致力于博士硕士专本科论文代写服务这一核心业务模块,让我们成为了业内有序经营时间最长的综合性论文网站之一,拥有丰富的服务经验和社会资源。合作的写作老师已有2000多位,均为有丰富实践经验的高学历专业人才,以保证文稿的质量与版权,为广大毕业生解决经济、管理、法律、医学、会计、体育、历史、教育教学、建筑等专业的毕业论文及代发代写论文等服务,强大的写作团队奠定了我们的实力! 我们相信通过我们的不断努力和追求,一定能够实现与客户的互利共赢!

我国网络银行的风险监管研究

本站原创   发布时间:2018-11-13   [点击量:354]  


摘要:伴随着信息科学技术的发展,计算机技术与互联网技术的得到了普及和广泛的应用,在经济行业中尤其体现在网络银行之上。凭借着网络技术普遍性与便捷性,进一步的打破了传统银行服务行业的局限性,给人们提供了新型便捷的现代化银行服务。但是网络银行可谓是一把双刃剑,在给人们生活带来众多便捷的同时,也带来了种种风险,并且这种风险不仅会损害消费者的利益,同时还有可以危及到整个金融体系的稳定,给金融监管机构的工作带来的严峻的挑战。在系统梳理了国内外学者研究成果的基础上,分析了网络银行风险的分类及特点、网络银行风险的成因、网络银行风险监管的必要性。我国网络银行监管主要存在着法律法规尚不完善、监管体系不够健全、信用风险不断加剧、系统安全存在漏洞等多方面的问题。针对上述问题提出健全网络银行风险监管的外部环境、重视网络银行技术风险的管控体系、加强网络银行内外监管交流与合作等方式来完善我国网络银行风险监管。


 关键词:网络银行 风险 监管


前言

(一)研究背景

    伴随着信息科学技术的发展,全球经济一体化的进程不断加快。计算机技术与互联网技术的得到了普及和广泛的应用。在经济行业的发展中,也离不开计算机技术的支持。目前世界各国的金融行业都已步入了改革变新的新时期,要实现创新性的发展,网络化的应用已经成了各大银行竞争的必用手段。正是在这种环境之下,以互联网技术为依托的网络银行开始流行于银行服务行业之中。网络银行的发展是银行柜台延伸出的一种业务形式,以电子流和信息流的形式来进一步的拓展业务。另外,凭借着网络技术普遍性与便捷性,进一步的打破了传统银行服务行业的局限性,给人们提供了新型便捷的现代化银行服务。除此之外,网络银行的经营理念与经营模式也区别去传统的银行服务,开始日渐成为金融行业中最具活力的业务之一。但是在发展的过程中,网络银行也开始面临挑战,因为其虚拟性,网络银行也存在着极大的潜在风险,如果银行内部和监管部门不能进行及时有效的管控,那么网络银行乃至银行行业的发展将令人堪忧,因此,加强我国网络银行的风险分析以及管控研究,将成为目前网络银行面临的重要难题之一。

  (二)研究目的

    在国内招商银行于1997年,最先推出网上金融服务。随后中国农业银行、中国银行、工商银行、民生银行也相继推出了对应的网络银行业务。作为银行业里一种新型的服务业务,网络银行在空间与时间上都有了更大的自由,并且运行的成本更低,运转的速度也有了明显的提升,这是网络银行区别去传统业务的独特优势。但是网络银行也是一把双刃剑,在给人们生活带来便捷的同时,也存在着极大的安全隐患,特别是在国内,相应的网络技术还不太成熟,法律法规也不健全,监管力度不够,所以网络银行的业务发展也开始面临更多的风险与挑战。在本文中,主要是通过分析网络银行的发展现状以及所面临的风险,旨在提出符合我国实际发展情况的并且适合网络银行发展的风险管理策略。

  (三)研究意义

      

目前,我国的银行业以及相应的监管部门对于网络银行风险的认知与管理还存在着不足的现象,大多处于起始阶段,相对较为深入的文献与著作都较少,这也给本文的研究留下了一定的空间。本文在研究网络银行基本概念的基础上,进一步的分析了网络银行风险的分类、成因、特点以及其必要性,并指出了网络银行监管的现状,并提出针对性的解决策略,使得网络银行的风险监管日渐系统化和成熟化。这样不仅能够丰富我国网络银行风险监管的理论基础,同时也能为网络银行的健康稳定发展提供一定的指导意义。当前,网络银行的应用开始成为银行业走向国际化的重要标志,打破传统的银行柜台服务模式,开始向虚拟化的模式发展,成为银行业发展的重要趋势。但是网络银行在快速发展的同时,也存在着一定的隐患,如果不能够及时的对隐患加以控制,必然对整个银行业的健康发展产生影响,进而破坏金融行业的稳定秩序,损害客户的利益。与传统的银行相比,网络银行所涉及到的利益范围更广,面临的挑战更大,但是在飞速发展的过程中,风险防范体系却未能跟上步伐。尽管我国的银监会也陆续的出台了相关的网络银行风险防范措施,但是在广度与深度上都还存在着一定的缺陷。法律法规不够完善,银行风险监管手段不够先进,这一系列的不完善因素都对网络银行的健康发展产生了一定的制约作用。换言之,我国在网络银行的监管方面没能形成一套完整、科学、成熟的管理模式和体系,想要更好的管控网络银行,就必须建立完整的防御体系与风险监管模式,更好的保证网络银行的系统安全。因此在分析我国网络银行现状的基础上,科学的借鉴其它国家或者地区的网络银行监管经验,建立一套科学的网络银行监管体系,对于保证我国金融业的健康发展有着十分重要的现实意义。

(四)国内外研究综述


网络银行作为互联网与商业银行相互结合的产物,从其产生开始,就引来了无数学者的研究,尤其是在国外的研究中,成果颇多。玛丽·J·克洛宁在其《互联网上的银行与金融》一文中从网络银行的发展历程、发展特点、与传统银行的比较、一般性风险等等做了详细而又深入的描述。但是对于网络银行面临风险的产生机理、风险的防范对策等等方面没有做出深刻的论述。随着互联网技术的不断成熟,网络银行所面临的风险也急剧增加,世界各国也已开始制定各项法律法规。例如巴塞尔银行监理委员会就出台了一席列的标准与法规,最为典型的就属《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》、《有效银行监管核心原则》等等。

就国内而言,研究成果较为有限,缺乏全面地、系统地、数据性的分析。学者陈丹青曾就网络银行风险监管的难点进行了研究,指出其中的五个难点,即安全问题、标准问题、认证问题、网络风险、自主产权的开发。学者贺建清重点研究了银行风险监管的制度,指出积极构建与完善相关的法律法规、建立权威的认证中心、完善监管体系、加强内部控制、进行过节协调与合作。

(五)研究方法

在本文的研究中主要使用的方法有文献研究法、分类研究法、分析比较法。其中文献研究法主要是应用网络技术和图书馆的资源来收集关于网上银行风险管理的相关知识点,并将国内外的相关文献进行对比分析,尽可能的保证查阅资料的完整性与全面性,从而能够更好的提出规避网络银行风险的有效对策。分类研究法主要是应用一定的分类方法,将某些性质较为相似的事物归为同类,在笔者的文献研究中,进按照一定的标准分类来对网络银行的监管模式来进行分类,从而总结出规律与区别,并对其进行原因分析,这样便于我们更好的完善网络银行风险监控体系。分析比较法主要是通过对其它国家网络银行风险管理的相关模式进行分析,并结合我国当前网络银行的现状进行比较,从而分析出网络银行风险管理的不足并加以改正。

二、网络银行风险概述

(一)网络银行风险的分类

   1.网络银行的一般风险

网络银行的一般风险主要是在银行业中普遍存在的风险,也是最为基本的风险,主要包括以下几个方面:

(1)信用风险。在传统的银行服务中,信用风险主要是指借款人没有按期履行义务而给银行造成损失的有关行为。这一风险在网络银行中也同样存在,并且可能比传统银行业务所面临的风险更大,例如,在网络银行中进行跨国信贷时,由于无法实现面对面的确认,因此银行对借款人身份真实性的难以评判,同时借款抵押的核实也存在着一定的不确定性。与传统的银行信贷相比,网络银行的交易中还涉及到运营商、提供商等等其它主体,这样在风险发生之后,难以明确责任承担主体,造成更多的经济纠纷。

(2)流动性风险。该风险主要是指银行不能够为资产的增加或者负债而提供融资服务,因此应急能力不够,无法及时的筹备所需资金。导致流动风险的产生主要是由两个原因导致的,其一是对市场变化的行情认识不足,其二是对资金变化预计不准所产生的。对于从事电子货币交易的网络银行而言,也存在一定的流动性风险。如果网络银行本身不具备充足的资金储备来保证完成偿还与支付,必然会产生流动性的风险,严重的甚至会造成信誉损坏,导致网络银行的倒闭或者破产。

(3)市场风险。主要是由于汇率变化、市场价格的波动而导致银行收益和净资产受损,在网络银行中,要进行存贷款业务、外币交易、证券业务时无疑都存在着较大的市场风险。

(4)利率风险。主要是指利率的不利变化对银行业务所产生的不良影响,导致银行的资产出现贬值的情况。尤其是在开放的网络环境之下,有着规模大、期限短、流动性强特性的国际游资会让网络银行面临极大的利率风险,进而影响整个金融市场。

  2.网络银行的特殊风险

(1)技术风险。它主要是因为技术不安全或者技术落后所导致的,网络银行得以运行的主要支撑力量就是信息技术,贯穿于运行过程的始终,在初期如果决策失误采用了不良的技术发展策略,将会面临严重的技术决策风险;在运行以及维护的过程中,如果技术的安全保障不到位,可能会造成整个系统的故障甚至瘫痪,给黑客以可乘之机,这样极易产生安全性的风险以及系统风险,并引发后续的一系列风险。

(2)操作风险。它的产生可能是由于安全系统的漏洞、产品设计的缺陷、或者是网络银行自身疏忽而产生的。操作风险所涵盖的范围较广,包括网络银行账号的授权、客户的信息交流、风险管理体系。如果客户在进行电子货币的交易时遇到安全系统的漏洞情况,可以会让客户误以为时网络银行的欺诈,引起不必要的纠纷。同时网络银行职员与客户的人为疏忽也是造成操作风险不可忽视的因素。例如客户在没有安全保障的网络之下进行身份鉴定或者密码交易,就很容易出现盗号或者密码泄露的情况,从而给客户和银行双方都造成损失。除此之外,如果客户对网上银行所更新的最新软件操作不熟练,在进行电子支票的交易时,因为缺乏一定的物理(如柜台)依托,而缺乏相应的安全感,最终对网络银行的安全性产生怀疑。

(3)法律风险。在网络银行迅猛发展的态势下,已有的法律法规就显得不相适应,跟不上网络银行的发展步伐,逐步的凸显出了法律风险的高发频率。主要表现为以下几个方面,首先,法律法规的相应条款规定不够明确,例如网络银行中应用较多的电子交易在现有的法律法规中就存在着法律空白的现象。其次,网络洗钱现象频繁,一些不法犯罪份子应用网络银行系统来进行违法操作,从而加剧了网络银行违背洗钱有关的法律,面临一定的法律风险。最后,证书的授权风险,在一些经济纠纷中,网络银行可能会因为中介角色这一身份而牵扯进一些法律纠纷之中。

(4)声誉风险。它主要是指银行因为受到不良公众舆论的影响而导致资金与客户的流失。网络银行与传统银行相比所面临的声誉风险更具特殊性,一方面,网络银行的负面新闻会借助网络这一势力而得以迅速的传播,并且声誉的关联性很强,网络银行会因为声誉受损而引发一系列的关联风险,另一方面,声誉风险也可以分为不同的级别,因为系统的故障而造成的无法支付与登陆等等短暂的不便,会给客户的体验产生负面效应,或多或少的影响网络银行声誉。同时,如果银行处理不及时,导致系统严重故障或者瘫痪给客户造成损失,必然会产生严重的声誉损失,出现客户退出的现象,让银行蒙受一定的损失。

(5)跨境风险。该风险主要针对的是跨境业务的开展,它与国内的银行交易业务不同,其所面临的风险是综合性的,可能包括信用风险、法律风险等等多个方面。例如在面对跨国界的交易时,如果对不同国家的法律要求不够熟悉,就极易产生违法法律法规的现象。同时在接受国外的贷款申请时,也会因为评估方式的不适应而面临对客户的评估风险。

(二)网络银行风险的特点

     网络银行主要是以计算机为主要的载体,综合应用各种网络技术得以实现的,这也就决定了网络银行的风险具备快速传递性、监管难度高、交互传递性强、突发性与破坏性大的特点。

(1)传递速度快,因为信息网络技术具备的远程登录、远程访问等等功能在为网银支付提供更为便捷的技术支持的同时,也加快了网络银行风险的传播速度,在网络银行中进行交易的并非是实实在在的票据或者货币,而是以数字化的形式存在的虚拟货币或者信息流。如果这些风险在短时间内爆发了,那么将很难进行预防和化解。但是如果以纸币或者现金的形式进行交易,即使偶尔出现了差错也有时间来进行纠正。在网络银行中如果出现支付错误,可以挽回的可能性极小,这样就隐形的提高了风险的补救成本。

(2)监管难度更高。一方面,网络银行中各类交易都是在互联网上得以实现的,客户之间不会见面,交易的过程以及交易环节都是以虚拟化的形式存在的,由于不受时间和空间的束缚,那么对交易对象就会变得更加的模糊不清,整个过程也不够透明化,网络银行的风险就会各种各样的形式来出现。另一方面,由于被监管与监管在之间的信息不对称,那么金融监管机构无法对金融机构的真实现金流以及资产进行盘查,那么就不能够防患于未然,对有可能发生的风险采取有效的预防措施。另外,受技术方面的限制,一般金融风险在发生之前都会有一个潜伏阶段,而在这个阶段很难发现,极大的增大其隐性风险。综上而言,我们不难发现,网络银行的风险监管难度更大、复杂程度更高。

(3)交互传递的可能性更大。在传统的银行交易中,通过分业经营、设置进入壁垒、提高准入要求等等措施都能够将交易的风险控制在一定的范围之内。但是涉及到网络银行之中,与其经营模式与传统银行的模式相比发生了颠覆性的变化,削弱了上述手段风险控制功效的发挥。再加之各大金融客户之间的联系日渐紧密,利益相互交织在一起,金融风险爆发的潜在危机越来越大。

(4)突发性与破坏性极大。在国际舞台中存在着一些机构庞大、实力雄厚的金融巨头,他们会利用网络银行这个平台来大规模的集资,甚至投机倒把、谋取暴利。这些金融巨头对于国际金融法规都了如指掌,能够很好的抓住一些法律漏洞,有效的逃避政府的金融监管。再加上这些金融巨头本身就实力雄厚、技术领先,操控能力强,能够很好的转嫁自身所面临的金融风险。如此一来,网络银行风险的破坏性与突发性都会急剧增加。

第一,银行业本身就是一个高风险行业。与传统银行相比,网络银行的出现给金融行业的发展带来了更大的调整,虽然其运作方式与传统银行略有不同,但是在本质上仍然是实现资金的交易。所以网络银行作为银行业中的一个分支,必然也具备着银行业所固有的风险,一旦银行机构中的某一环节发生的问题,影响了客户的信誉度,甚至就会发生连锁反应,导致整个银行系统的瘫痪。第二,网络技术的应用进一步扩大了风险。其一,网络技术有着其虚拟特性,那么将网络技术引入到网络银行中,这一特性自然也不会消失,这样网络银行的风险与传统银行相比就更高了。另外,网络银行所涉及的范围较广,可以涵盖全球性的服务,并且可以通过远程操控来实现,不能够实现面对面的交易,这样给客户信息的审核也增加了一定的难度了。其二,网络的快捷性是一把双刃剑。其给资金的转移带来了很大的便利,但是也因此大大的增加的了资金的流动性,使得银行业务以及资金储备不够稳定,另外,由于网络银行不受空间和时间的限制,所以客户的可选择性就更多,这样同时也加剧了客户流的替换。这两方面的原因都是导致银行瞬时的交易额急速增加,银行结算的风险也随着增加。第三,信息网络的联动性增加了网络银行的隐性风险。信息网络一方面是网络银行得以生存和发展的重要基础,为提高银行的服务效率发挥了巨大作用,但是信息网络也将网络银行的风险放大了许多倍,因为互联网具有公开性,任何人都可以自由的进出,那么网络内部也就需要设置许多的客户节点,若其中的一个节点出现问题,那么受其联动性的影响可能会导致整个网络银行系统的瘫痪,如果补救不够及时,后果可能会不堪设想。

(四)网络银行风险监管的必要性

根据经济学的常识分析,市场失灵的三个主要因素分别为不完全竞争、信息不对称以及外部性。网络银行只是将传统的柜台业务办理转换成了互联网的在线业务办理,但是其实质是没有改变的,仍然是社会经济活动中的重要金融机构。但是在理解网络银行时,我们也不能单纯的将其视为简单的迁移,网络银行业有着其自身的特点,但是这些特点也会进一步的加剧不完全竞争以及外部性所产生的负面影响。第一,竞争的不完全更加明显,网络银行三个最为明显的特征即在“任何时间”“任何地点”能以“任何方式”来完成交易,简称为3A特点。这种交易形式的转换,很大程度的降低传统银行的服务成本,进而有效的提升其经济效益,进一步的减小经营利差。网络银行的业务拓展不仅仅依靠银行网点的增加,同时还需要依托忠诚客户与潜在客户的加入,而吸引忠诚客户与潜在客户最为重要的点即是方便快捷、安全稳定。另外,基于网络银行“任何时间”、“任何地点”“任何方式”的3A特点,对于银行而言也是有利的,不仅不用再过多的去偏远的地方增设网点,另外客户的银行选择性就更大了,可以不用再必须的选择本地银行开户或者是办理业务,当然对于公司也是如此,充分通过银行的在线服务来选择适合自己的银行服务方式。这一情况从客观上分析来看,资源雄厚、实力较强的网络银行将吸引一大批的客户资源,造成资源的集中趋势;从主观上分析来看,网络银行之间也存在着一定的竞争,为了争夺更多的客户与市场,在网络银行中就极易出现集中或者自然垄断的倾向。第二,负外部性效益不断的增加。因为互联网本身就存在着无边界的特性,所以网络银行在运转与维护的过程中,也是存在着一定的风险的,同时还进一步的加大了金融机构监测的难度,导致负面外部效应的显现。主要表现为以下几个方面,其一,网络银行的在线业务风险能够通过互联网迅速的转移到其它国家类型或者市场之中,这样更加难以控制在线业务风险的蔓延。其二,对于非法资金的转移,行业内没有统一的管制标准或者法律法规,这样就很容易出现电子资金的流入、流失或者撤退,无论是资金的流进还是流出,当出现电子资金大规模转移时都会对一个国家金融市场的稳定性产生剧烈的影响,甚至影响至一个国家的经济稳定。


三、我国网络银行风险监管的现状

(一)法律法规尚不完善

   虽然在我国网络银行已经有了数十载的发展史,但是与发达国家相比,在监管的法律法规上仍然存在着许多相对滞后的地方。就我国而言,目前还未制定独立的网络银行监管法律法规,所以在进行网络银行的管理时就缺乏充分有效的证据。在我国金融监管法律主要以《银行监督管理法》《中国人民银行法》《商业银行法》三部法律为主,但是在三部法律中都没有对网络银行的管理进行专门的界定和说明。关于网络银行的管理,目前只在《电子银行业务管理办法》以及《网上银行业务管理暂行办法》法律条款中略有提及。但是这两部法律法规由于受到职权的限制,并不能够有效的整顿网络银行在运转的过程中所出现的问题,并且在两部法规中,规定不够详细,只是做了一个简单的宏观概述,没有对衡量标准进行量化,可实践性不强,也不能够真正有效的对网络银行的发展起到管控与促进作用。综上而言我们可以看到专门针对网络银行的法律法规几乎没有,及时存在也只是进行了宏观描述,未进行详细的描述,这样金融机构在监管网络银行时就会出现无法可依的现状,监管出现真空状态,不利于网络银行的长久而持续的发展。

(二)监管体系不够健全

   网络银行的监管体系要做到内外兼顾,在健全外部管理的同时,也需要不断的完善内部控制体系。虽然近年来我国的网络银行得到了迅猛发展,但是内部监控体系未能得到完善,一直较为薄弱,没有形成一套完整的内部风险防控体系,例如包括风险的识别、风险的评估、风险的控制与风险的预警等等。在我国网络银行中内部控制不健全的点主要表现为以下几个方面:首先,风险管理理念不够先进,轻视了事前防范,而是更加重视事后管理,同时忽视全面分析,注重对个别案例的处理,另外在人员的管理上,过多偏重基层操作人员,而忽略对高层领导人员的管理。其次,风险的管理方式不完善,重视内部审计忽视外部审计,根据国际知名银行的操作经验,即使银行内部已经有了很强的审计能力,但是仍然会聘请权威的外部审计机构来完成银行的审计,正如俗语言“当局者迷,旁观者清”,由于银行内部审计部门的独立性不够,有时很难发现一些潜在的隐患。目前在我国的网络银行操作风险的审计上,几乎全部是依靠的内部审计,但他们的人员配备以及能力现状远远不能够满足操作风险控制的需求。再次,电子化手段的应用不够。在国外的很多银行中都已经日渐采用电子化等先进的技术手段来管理操作风险,这样在提高工作效率的同时也大大的保证了工作的准确性。但是在我国的大多数银行中,从资料到录入到资料的审批,再到最后的资金发放大多是人为操作做,这样极易产生操作失误,进而引发操作风险。

(三)风险监管主体缺位

   在网络银行监管中,主体缺位的现象也较为明显。第一,管理的职责分散,缺乏专门的管理部门,就我国目前的管理现状而言,不同的风险分别由不同的部门进行监控,没有统一的协调管理部门,造成无人监管的状态。第二,基层分支结构中缺乏风险管理的相关职能。就国外的成功经验而言,风险的控制一般都会在基层得到圆满的落实,会对分支机构践行严格的监管,并与总行的风险监管时刻保持一致。但是在我国许多网络银行并没有这一设置,在基层机构基本上没有能力来实现风险的监管。第三,银行内部的审计不够权威。在国外多数的内部审计部门都是隶属于监事会的,有很强的的权威性以及承担风险监管的能力。但是在我国很多银行甚至都未设置审计部门,即使有设置,业务也基本只能流于形式。其中技术的限制也是造成内部审计部门权威性不强的主要原因。  

(四)系统安全存在漏洞

网络是一把双刃剑,网络一方面是强大的,无所不能,但是另一方面,也是脆弱的,在面临某些强劲的病毒攻击时也会出现一攻就破的现象。曾经在2014年的时候,国内的某一位大学生为了证明自己的专业课学习水平,设计制作了一款“x x神器”手机病毒软件,仅在一天之内,就有上百万部的手机被病毒攻击,这一病毒软件不仅能够窃取手机用户的通讯情况,同时还可以迫害手机进行一些产生附加费用的活动,例如强制性的群发短信等等。如今的社会是一个信息化的社会,人们的各项活动、政府工作等等都已经开始记录于电脑之中,开始渐渐的脱离现实世界,然而这些存于电脑中的数据开始备受关注,往往人们一个不太重视的“漏洞”可能就窃取了有效的数据。对于这些系统漏洞或者系统病毒如果不加以严防,一旦进入了网络银行系统之中,那么后果将不堪设想,会造成严重的银行资料泄露以及资金流失。

(全文略)

文章标题:《我国网络银行的风险监管研究》,原文地址:,如有转载请标明出处,谢谢。

上一篇:智能手机数据隐藏技术研究


下一篇:我国FDI区位选择影响因素实证分析


[相关文章]