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移动互联网金融发展现状、问题及对策研究

站外转载   发布时间:2018-12-22   [点击量:566]  


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随着移动互联网技术和智能终端的快速发展,金融领域借助这些载体经过不断融合从而形成的移动互联网金融发展迅猛,已经成为人们生活中非常重要的组成部分,人们可以利用碎片化时间享受越来越多的移动金融服务。当然,移动互联网金融在蓬勃发展的过程中,也面临相当多的问题和挑战。如何解决行业痛点、看清未来走势、完善移动互联网金融体系是亟待解决的关键问题。首先,本文从移动互联网的快速发展和互联网金融的迅速崛起两个角度,烘托了移动互联网金融的高起点发展现状,从移动支付、手机银行、移动理财、O2O模式入手,说明了移动互联网金融得到广泛应用。其次,从移动互联的不确定性和金融的风险属性两方面,阐述了移动金融在发展中出现的问题。最后,基于当前移动互联网金融的发展状态和未来发展趋势,提出了几点建议和想法。


关键词:移动互联网,互联网金融,移动金融,移动支付


移动互联网金融发展现状、问题及对策研究


近几年来,随着移动互联网的迅猛发展和智能手机的快速普及,人们的生活方式发生了极大的改变,也影响着各行各业的发展。金融作为国民经济的核心,也是人们生活的核心,移动互联网与金融行业在磨合中融合可以随时随地满足人们的金融需求,使得信息传播速度更快、更透明、更对称,人们可以随时随地交易金融产品、获取财经金融信息、享受多种移动金融服务。当然,在发展过程中也存在很多问题,如隐私泄露、信息被窃取、平台圈钱跑路等。但从前瞻性角度来看,随着移动互联网技术的创新和日益成熟,我国金融体系在不断磨砺中日趋完善,依靠云端技术、移动智能技术以及大数据统计分析等新一代技术,移动金融在广度和深度的方面全方位拓展,未来发展前景广阔,必将占据我国金融领域的绝对位置。


一、移动互联网金融的发展现状

自人类步入21新世纪以来,随着通信业的发展、无限网络的全方位覆盖、手机等移动终端的迭代创新,移动互联网正在改变着各行各业的运营模式和发展走势。移动互联网与金融的有机结合,帮助人们有效利用碎片化时间突破空间限制,浏览热点金融资讯、快速进行金融交易、享受与金融相关的贴身服务。

    (一)技术创新带人们飞速进入移动互联时代

在20世纪下半叶的诸多发明创造中,互联网是最重大、最具革命性、最具影响力、最具颠覆性的技术发明之一。而进入21世纪以来,随着智能手机的推出,移动互联网让人们的生活方式发生了翻天覆地的变化,社交、阅读、网购、娱乐、理财等等。手机已经成为人们生活中不可或缺的重要部分。

随着3G、4G技术产品研发成功和牌照发放,移动互联网取得了质的飞跃,带动了我国移动互联网用户的爆发式增长(如图1),目前已经突破8亿大关,向9亿关口冲击。当然,限于我国人口结构数量的基数,移动互联网用户增长率逐步走低,人口红利在逐渐消失,用户规模进入平稳增长阶段。

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图1:2011-2017年我国移动互联网用户规模增长

作为移动互联网的代表——微信,自2011年1月21日正式上线以来,全面“袭击”各个年龄层次的用户,普及速度令人难以置信,突破地域限制让沟通更加便捷,带动了移动互联网用户的爆发式增长。截止目前,微信的活跃用户已超过8亿。刷朋友圈和为好友点赞成为人们的日常生活,时常引爆为全民热门话题。与此同时,通过微信平台所建立的各种带有金融属性的功能,如微信支付、微信红包、理财通、信用卡还款、生活缴费等等也深受广大用户喜爱。另外,微信与购物、美食、出行、娱乐等平台合作,更加为人们的衣食住行提供了方便,让人们飞速走进移动互联网时代。

    (二)互联网金融引领人们走进全民理财时代

当互联网金融模式出现之前,除了一些处于金融行业和财富意识较强的人群,绝大数的社会公众的理财意识尚处于萌芽阶段,理财手段也相对保守,面对国债、信托的高门槛,让很多人有心无力,所以大多数人选择依靠银行定期存款获得微薄的利息。只有那些具备专业金融知识并具有冒险精神的投资者才有机会在跌宕起伏的股票、基金、期货、黄金、外汇等市场中取得可观的收益。另外,还有一些高净值人群聘用专门的财富管理公司帮自己打理财产。虽然说以上渠道种类并不算太少,但面对重重限制,这些都不能称为“平民式理财”。

2010年以后,随着我国“互联网+”的浪潮推动,互联网金融以“低门槛、收益相对高、风险相对低、操作简单”等特点,被人们快速接受并使用。互联网金融利用互联网的载体,缩短了社会公众与传统金融服务机构之间的距离,降低金融服务成本,提高了工作效率,更加合理利用金融市场的长尾效应,拓宽服务范围,让更多人能够享受到相应的金融服务。

余额宝是互联网金融时代的标志性产物。它以“低门槛、易操作、随存随取”的特点让普通老百姓能够有机会参与购买货币基金,获得超过银行活期存款数倍的收益,在我国互联网金融用户中具有很高使用率,截止目前,余额宝用户规模已经突破3亿。

P2P模式也是互联网金融另一个代表性的产物。P2P平台以居间人的身份审核借款人的信用或资质,审核通过后在平台上发布借款人的项目标的,把债权转让给投资人。投资人通过P2P平台付出一定的本金给借款人,获得债权,借款人得到投资人的本金后合理使用,到期归还投资人本金并支付一定的利息,赎回债权,交易结束。当然,这其中还有P2P平台的服务费,以及因此而衍生出的担保结构等居间人的费用。随着发展又衍生出票据金融、供应链金融、众筹等互联网金融模式。

    (三)移动互联网+金融的高起点发展

随着社会的快节奏前进、移动通信技术日新月异的发展、移动智能终端更新换代,以及移动安全技术逐步提高,移动互联网开始向越来越成熟的方向发展。而伴随着移动信息的传播速度越来越快,人们获取理财信息越来越容易、越专业,人们理财意识也会越来越强烈。同时,互联网金融发展模式越来越成熟、越来越安全,金融产品也开始不断升级。移动互联网金融在此“天时地利人和”的高起点环境下,已经开始了渗透式发展。虽然移动互联网金融有多种表现形式,但概括起来,主要体现在以下四个方面:

第一,移动支付。近年来,借助于移动热潮的兴起,移动支付迅速发展起来。银行、第三方支付公司以及通信运营商纷纷发力,迅速占据移动支付的市场份额,带动移动支付高速发展。据易观国际发布的数据显示,2016年第4季度,中国第三方支付移动支付市场交易规模达128146.1亿元人民币,环比增长41.72%。

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图2:2015Q4-2016Q4我国移动支付市场交易规模

移动支付是指用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。常见的支付方式主要有短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付。移动支付具有方便、快捷、高效的特点,能够有效克服空间、时间、地域的限制,支持小额、多笔交易,深受广大用户的欢迎。

如今,对于在都市中奋斗的人群而言,无论是去商场、餐馆、超市、酒店、医院甚至席地而设的早点摊都可以使用手机支付,比如最具代表性的——微信支付和支付宝就得到了广泛使用。

第二,手机银行。在我国金融体系的占比中,银行一直都处于绝对位置。随着手机等智能终端的普及,各大商业银行陆续推出了手机银行,基于银行的用户数量比较大和手机银行的便捷性,使得手机银行得到了很好的发展。

手机银行是指各大银行根据自身银行的属性和特点,用移动通信网络将该银行金融交易系统连接起来,借助手机这一载体,让客户从过去的银行驻点排队的弊端中挣脱,让用户随时、随地、随身体验到移动金融客户端随带来的智能、高效、便利的服务。手机银行主要功能包括银行账户管理、查询、转账汇款、投资理财、生活缴费等等。

第三,移动理财。互联网金融开辟了用户理财新的局面,随着手机的高覆盖率,用户习惯进一步向移动端迁移,在手机上购买理财产品、查询热点理财资讯也成为当下热门的投资形式。

移动理财一般是依托于手机软件而生,以IOS和安卓端为代表的各种投资理财类APP快速崛起,加快了互联网金融向移动互联网金融迈进的步伐。

移动理财主要有三大优势:1、获客成本较低。移动用户基数比较大且比较分散,但使用频率较高,对应的行为更容易被记录,再加上传播范围广等特点都使得获取理财客户的成本比较低;2、移动理财的高效性。采用手机触发形式,浏览对应的理财页面,操作更方便。另外,很多移动理财平台为了提高用户体验性,简化操作流程,采用“一键理财”的快速投资的形式,比PC端更为高效;3、用户黏性更强。用户可以随时随地根据自己的需求购买理财产品、跟踪收益变动情况、查看平台的相关公告和活动等,逐渐养成理财习惯,依赖于移动理财方式实现财富增值。

第四,移动金融的O2O模式。移动金融的O2O模式是指线上与线下协调发展,线上平台、第三方支付公司与线下体验店(或其他实物载体)而形成的产业链,注重的是线上订购交易、线下消费体验的形式。

随着移动互联网硬件和软件技术的快速发展、大数据金融的集成与分析、支付技术的日益成熟,移动互联网与社交应用、定位功能、二维码的有效结合,商家促销力度加大、优惠活动不断,在高频率使用下促使消费习惯的养成,使得移动O2O模式呈现爆发式增长,各种类型的O2O平台不断涌现。比如支付宝、财付通与多个电商平台、线下门店、共享单车软件合作等等。

总之,移动互联网发展越来越迅猛、越来越先进,手机支付、手机缴费、手机网购、手机理财、发红包、信用卡还款等应用,使得移动互联网金融在生活中也占据着举足轻重的地位。今后,随着移动互联网的发展,各种创新的金融产品和金融应用更将大大超出我们的预料,丰满着我们的生活。


二、移动互联网金融发展中的问题

任何事物都是有两面性的。在享受移动互联网金融所带来的便利时,也要承受它所产生的问题和风险。移动互联网金融本身就具有互联网的不确定性,再加上金融的风险属性,所以造成的损失要比一般问题严重很多。

(一)移动互联网快速发展暴露其问题

第一,数据信息的丢失和泄露。移动智能终端有便携带、可随时使用的特点,用户因此依赖性越来越强、保存的信息也越来越多,甚至包括了用户的个人信息、银行信息、密码、公司的机密信息和敏感信息等。在移动互联快速发展的大环境下,数据更容易面临被黑客窃取的风险,根据用户的浏览记录、交易历史进行跟踪盗取,导致越来越多的机密数据丢失和泄露。另外,用户存在大意或者贪图小便宜的心理,被部分流氓软件、手机病毒入侵,不但用户数据被窃取,短信和通话还会被监控,利用GPS功能监测用户所在位置,从而对用户的人身和财产造成危害。

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第二,恶意收费及网络垃圾传播。用户在使用移动智能终端的过程中,会使用很多网站、软件、应用,而这其中暗藏大量消费陷阱和不健康信息,某些内嵌的广告会消耗额外流量、收取一些不正当的费用,某些隐藏的病毒、不良的短信链接也会窃取用户信息,传播非法网络垃圾信息、煽动性信息、错误信息,影响用户正常思索,从而诱导用户进行错误交易或非法交易。

    第三,用户隐私无法充分保障。移动智能终端除了保存一些基本信息,也会保存通信录、邮件、照片等隐私信息,而智能手机提供的数据同步、云端功能和定位功能,这些隐私数据可实时上传到相应的服务器中。因为移动端有很多不确定性,如果这些隐私得不到有效保障,就会被掌控、被监控,甚至被威胁,除了对用户造成难以估量的财产损失,还会造成不用程度的精神打击。

    第四,手机平台的差异性风险。由于我国市场手机型号众多,质量参差不齐,手机软件技术也有很大差异,而且软硬件更新换代太快,使得各家平台信息所展现的效果、操作方式、用户体验都存在着较大差异。在进行个人信息录入、绑定银行卡等从事金融交易时,就会出现因为手机平台的差异性而遭受损失的风险。

    (二)互联网金融行业自身的问题

互联网金融本身是个新事物,在经过快速膨胀发展后,其自身也暴露出很多风险和问题。互联网金融整个行业缺少明确的监管主体、监管细则,风控机制还需要很大的提升空间。有些平台野蛮发展后,一味追求高利润,缺少有效的风控手段,在资金链断裂以后,迅速圈钱跑路。比如“e租宝事件”就为整个互联网金融行业敲响了一记警钟,为整个互联网金融行业带来了严重的负面影响,扰乱金融秩序,影响投资者信心。

第一,在互联网金融平台方面,很多互联网金融平台资质不够、信用评级不达标,为不限制自身平台业务范围和节省成本,未向有关部门提交审核就开展业务,又缺少像央行征信系统这种机制,对借款人的资产和评级缺少充足审核,如果借款人未能及时还款,还缺少有力的追款手段。另外,有些平台为了提高市场占有率,拓展客户群体,采用金额、期限、收益率乱配的形式,再加上平台软硬件技术不完善,从而加剧了风险。

    第二,在投资者方面,投资者投资时间较短、经验缺乏、风险知识不扎实,对自己的资产分配能力和风险承受能力缺少充分评估,盲目相信业务员的安排,在利益诱导性进行不当操作,从而违背了风险适当性原则。

第三,在政策法规方面,我国互联网金融体系发展时间较短,尚处于“摸着石头过河”阶段,缺少相关的法律法规约束。在对民间融资的定位、市场准入门槛、操作流程审核、交易双方的身份认证和信用认证、合同的订立和解除等方面都存在缺失或不完善。

总之,风险是无时无刻不存在的,移动属性和金融属性的结合,加剧了移动互联网金融的问题出现,如何保证用户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融性风险,是移动互联网金融在持续发展的过程中亟待解决的关键问题。


三、拓展移动互联网金融未来发展的对策与建议

我国经济发展已进入新常态,随着移动互联网、智能手机的普及,人们的生活方式发生了很大的变化,大家的碎片化时间越来越多。移动互联网金融突破了PC端在时间和空间上的局限性,协助人们随时随地享受优质的金融服务,移动互联网金融未来发展前景广阔。当然,机会和挑战并存的,只有不断完善、不断进步,才是长久之计。以下是个人对移动互联网金融未来发展提出的几点对策与建议:

(一)从根本上解决移动互联网金融的安全问题

第一,对移动网络进行系统性安全管控,从移动互联网的始端、中段、终端进行整体性管控。比如对移动设备的生产商和零售商、移动通信的运营商严格审核,对使用者进行有效的实名认证,对移动终端、服务器终端、云端等采用综合的安全和防护密码技术。

第二,要多传播安全使用知识,提高用户的安全意识。比如:多宣传安全使用的移动终端的广告,采用权威的杀毒软件,提醒为移动设备设置密码,不要点击未经验证的短信链接、邮件,不要贪图方便随意使用不安全的公共网络。需要安装APP时,使用官方认证的权威渠道。同时,定期对重要信息进行备份,以备不时之需。

第三,互联网技术的创新与提升也是对安全问题增加了一层稳固的保护层。如今,手机端指纹解锁已经普遍,但是移动支付手主流是密码支付。随着发展,相信指纹支付也会很快普及。如果大胆设想,未来如果DNA识别技术能够研发成功并普及,那么用户的唯一性就得到保障,安全性会有质的提升。另外,如果5G技术产品研发成功,除了能享受到更快的服务也能得到更有保障的安全标准。由此我们可以期待移动互联网的更大突破,与日渐成熟的金融体系一起创造更好的时代。

(二)加快完善移动互联网金融法律体系

结合我国目前的情况来看,一方面要尽快制定移动互联网安全技术标准,制定使用移动信息的法律法规,协调不同管理机构进行落实,对违法违规者进行强力制裁。进一步完善和落实手机实名制制度,对不配合落实的用户取消使用资格。加大隐私保护力度,强化对盗窃信息者的经济处罚和刑事处罚。

另一方面,尽快出台明确的法律法规,督促移动互联网金融平台守住法律底线和政策红线,明确平台是否应该仅处于信息中介性质,不得设立资金池、非法集资、虚假宣传,不得通过虚构、夸大手段误导用户进行不正当操作。另外,发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则。还要推行“重奖重罚”制度,对违法违规行为进行较重处罚,提高违法成本,加强信息披露共享;对真实的“朝阳群众”给予奖励和激励。

    (三)移动互联网金融产品创新

移动互联网金融发展日新月异,创新性会发挥的越来越显著,从功能拓展、产品范围、交易模式、用户体验等各个方面都会出现创新。目前市场上大多数的移动互联网金融产品仅局限于某一个领域或某几个领域,投资方式也相对固定。未来可以根据用户的风险评估、日常消费行为分析、投资习惯检测等方面综合分析,量身定做一套最适合的投资规划,真正实现资源的合理分配。

现在移动互联网金融类型的APP也是群英荟萃,各家平台都在使出浑身解数争取客户量。所以导致用户手机上下载的APP越来越多。未来或许可在手机端开发一个入口,可随心随性使用自己想要的APP,不需要繁琐的下载和注册流程。

(四)移动互联网金融市场拓展

随着移动互联网金融的发展,人们越来越熟悉并使用移动互联网金融所带来的好处,但就普及程度来说,绝大数多还是集中在大中型城市。在我国的产业结构中,农村市场拥有巨大的资金需求和更多的金融服务去拓展。我国农民用户基数大,金融需求分散但体量大,开发潜力大。随着扶农政策力度加大,移动信息化服务差距缩小,未来前景可期。

不过,移动互联网金融进入农村市场仍然存在诸多挑战,地域分散、信息收集难度大、科技支持不足、征信体系不够完善等都是不容忽视的问题。如何在“一带一路”的政策下,有效地逐步拓展农村移动互联网金融市场,也是未来需要探索的方向。

总之,任何事物都有被否定、被认可、被完善的过程,在我国移动互联网的快速发展和金融体系逐步完善的双重因素推动下,移动金融领域也会迎来越来越多新的变化,新的金融应用场景会更多,新的业务模式会更贴合我国经济发展。一方面,横向资源整合,打造综合化、全能化、一站式的金融业务平台,向规模化和产业化发展;另一方面,凭借便捷化、个性化、定制化的服务,纵向拓展更专业的经营方式。当然,在享受移动互联网金融所带来的益处时,我们也要继续贡献自己的力量,创造一个更好的时代。


参考文献

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[5]孟雷.互联网金融创新与发展[M].中国金融出版社,2016.7.

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