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关于互联网金融完善农村金融服务的理论思考

   发布时间:2018-09-02   [点击量:185]  


摘要:互联网金融近年来在我国迅速展开,在供应链金融、P2P等范畴取得显着成果.乡村金融效劳也是近年来我国金融和乡村变革的要点范畴.如何将两者结合好,运用互联网思想、东西、技能来优化乡村金融效劳,并经过乡村金融效劳系统建设来促进互联网金融可持续展开,是一个重要的问题.文章从互联网金融的立异性下手,讨论现有互联网与乡村金融的协作形式,并提出互联网金融下一步在乡村金融上的发力方向.

 
关键词:互联网金融;乡村金融;农业供应侧结构性变革

  依据赵昌文、 朱鸿鸣[1]的界说, 我国金融系统具有攫取性强、 商场化程度低的特色. 这个特色在乡村金融商场愈加杰出 : 乡村存款量很大,但都流入了城市; 乡村告贷首要靠政府经过各种方针性手法推动, 告贷主体的积极性不高,短少立异的动力. 这个问题延绵多年, 在传统金融系统下看似无解, 现在引进互联网金融, 有望进行打破.
 
  一、 乡村金融展开束缚要素
 
  对乡村金融的束缚要素, 能够从四个视点来说. 一是从农户视点来说, 农户财富水平较低,构成了有限责任危险[2], 即银行清楚地知道农户最大还款才干就是他的一切财富, 而低财富水平就决议了农户可取得告贷量少, 难以得到有用的金融支撑添加财富, 构成一种恶性循环. 二是从商场信息视点来说, 假如信息彻底, 那农户的出产运营行为只需预期现金流折现值为正, 就会有金融资源补上资金缺口, 但实践中乡村金融商场的信息不对称是很严峻的, 而且是双向的, 农人不了解金融产品, 金融机构不了解农业, 难以对现金流作出精确点评, 束缚了告贷投进. 三是从方针视点来说, 中心的乡村金融方针方针具有多元性, 包含促进经济展开、 支撑 "三农"、 保证金融安全等多项, 但中心并不直接操控金融机构, 方针往往会遭受挑选性履行[3], 方针方针相对含糊的 "金融效劳全掩盖" 就比方针清晰的"金融机构全 掩盖 " 简单 完结 . 四是从危险 防 控来说, 既由于犁地处置难、 估值低而短少银行认可的抵押品[4], 也短少保证才干强、 掩盖品种满足的稳妥产品, 导致农业工业应对商场危险才干较弱.
 
  二、 互联网金融立异之道
 
  吴晓灵以为, 互联网金融是使用互联网技能和移动通讯技能为客户供应效劳的新式金融事务形式, 既包含传统金融机构使用互联网展开金融事务, 也包含互联网企业使用互联网技能展开的跨界金融事务[5].
 
  (一) 特色
 
  互联网有两个特色: 固定本钱高, 但边沿本钱低; 网络外部性显着, 即参与者取得的功效与网络规划存在显着的正相关性.由这两个特色, 构成了互联网金融的三种立异: 一是拓展信誉理论的鸿沟. 传统金融机构首要经过财务指标来判别告贷人资质, 互联网金融首要经过实践买卖行为来点评, 完成了信誉点评从静态往动态的展开. 二是拓展金融买卖的鸿沟.
 
  互联网金融集合很多小而散的资金, 这些资金难以经过传统金融途径进行出资, 但经过 P2P、 余额宝等互联网金融渠道则能够完成, 金融效劳目标掩盖规划得到扩展. 三是金融效劳连续性显着增强. 效劳时刻上, 能够 24 小时受理事务; 资金规划上, 一般不设准入门槛, 1 元起投; 效劳规划上, 理论上经过网络能够掩盖就任何地域.吴晓求[6]以为, 互联网的进入将推动金融系统的 "二次脱媒", 进步金融效劳的功率, 处理金融效劳的结构性匹配问题, 让金融效劳在相对安全的根底上更灵敏、 方便, 掩盖更广泛人群.
 
  (二) 使用于乡村金融的可行性
 
  从微观层面看, 互联网金融的使用有两个条件[7], 一是金融按捺, 二是必定规划的体量和必定速度的增加. 这两个条件在我国 "三农" 范畴一向存在: 传统乡村金融商场遭到政府的强力干涉,但由于方针并不能强制规则金融机构的行为或方针自身的不科学, 往往起不到预期效果, 反而下降了信贷资金装备功率, 我国乡村金融商场供需结构的失衡状况没有得到根本性改进. 我国农业总产值全球抢先, 而且一向坚持着中高速增加.
 
  从微观层面看, 互联网金融使用有三大动力[8],一是技能驱动下优化危险操控机制和事务流程,二是人本取向下进步用户体会, 三是监管缺位下享用监管套利. 关于 "三农" 而言, 人本取向下的用户体会改进是最重要的, 这也是持久以来传统金融机构效劳 "三农" 的最大痛点, 互联网金融经过消费金融、 小额告贷等东西, 让一般农户和新式运营主体体会到了史无前例的快捷.
 
  三、 现有形式
 
  现在, 互联网金融切入乡村商场, 首要有四种方法: 满足农户出产与日子需求的消费金融,专心于小额信贷的 P2P, 由互联网巨子、 龙头企业主导的供应链金融, 以及众筹形式.
 
  (一) 消费金融
 
  在乡村商场, 消费金融一向是传统金融机构没有深度介入的范畴, 可是需求又非常巨大, 互联网金融一进入就取得了显着效果. 无论是用以满足乡村夫妻店周转需求的信誉告贷, 支撑农户购买出产运营材料和设备的融资, 仍是协助农人工进步消费水准的产品, 都是此前农人很难享遭到的效劳. 能够说, 消费金融广泛进步了乡村金融效劳的掩盖面, 有用进步了农户的取得感.
 
  (二) P2P效劳
 
  乡村的 P2P 首要由工业龙头和大型国企控股、 参股树立. P2P 既满足了农户资金需求,又满足了城市居民的出资需求, 遭到广泛欢迎,展开速度很快. P2P 能够有用凭借龙头企业资源,在其供货商、 客户群中挑选优质告贷目标, 下降告贷丢失危险, 进步不良资产处置功率. 一起,经过灵敏的告贷期限规划, 下降告贷者融本钱钱,并能够让出资者享遭到较为满足的报答.
 
  (三) 供应链金融
 
  供应链金融的中心是工业龙头和互联网巨子,致力于打造工业的闭环. 一个较为常见的形式是龙头企业上游种养殖户以龙头企业订单向互联网金融公司请求融资, 一起购买信誉保证稳妥. 授信经往后, 互联网金融公司定向支交给其相关的农资耕具渠道, 保证告贷不被移用. 种养殖户使用相关渠道供应的产品进行出产, 产制品由龙头企业进行收买和加工, 终究在互联网渠道进行出售, 出售所得优先归还告贷.
 
  能够说, 互联网金融经过供应链等手法, 构成了一个农户、 龙头企业、 农资企业和互联网渠道的闭环, 有 100 万个农户参加, 就是 100 万个小闭环, 进而构成一个大的闭环. 这种形式既注重农户个人信誉, 又以龙头企业自身强壮的信誉才干作根底, 具有较强的危险操控才干.
 
  (四) 众筹农业
 
  众筹也是现在一个蓬勃展开的范畴, 这最早见于美国、 澳大利亚等国, 我国自 2014 年开端逐步呈现专门从事农业众筹的网站[9], 淘宝、 京东等也开设了农业众筹渠道. 根本形式是建议人在渠道上发布项目, 出资人给予资金支撑, 项目成功后建议人按约好给予出资人报答. 众筹能够有用集合人气, 为出资人和建议人之间树立情感枢纽, 符合互联网金融的人本取向优势, 一起可追溯的机制也让农产品质量安全得到更好保证.
 
  四、 应留意的问题
 
  在 "三农" 这个传统金融机构效劳的单薄地带, 互联网金融很好地起到了弥补完善效果. 一起, 也要清醒地认识到, 互联网金融并不能包打天下, 在使用过程中需求对可能存在的危险坚持警惕, 以防发作系统性危险.
 
  一是单纯依靠买卖数据构成信誉点评的危险.买卖构成的动态大数据系统具有很高的价值, 但也不可避免地存在大数据的遍及问题, 即信息价值密度低. 侯本旗指出[8], 现有互联网数据模型没有经过满足长时刻的查验, 没有牢靠的 PD、 LGD参数来测算危险本钱, 能够作为客户挑选和反诈骗的有用东西, 但还不能作为危险管理的中心.一起, 由于大数据存在的软信息损失、 虚伪信息的难以避免、 竞赛束缚、 隐私维护等问题[10], 对大数据的迷信将带来严峻的信誉点评失真.
 
  二是买卖鸿沟拓展带来的危险. 农户的金融常识、 危险辨认和危险承当才干比较短缺, 互联网金融效劳的农户数量增加较快, 危险堆集也较快. 出资者对农业不了解, 出资决策根本根据渠道信誉, 短少满足的危险意识. 一旦发作危险,将构成较大的负外部性. 一起, 互联网金融为扩张规划、 取得出资, 有鼓舞主体过度负债的倾向,或向偿债才干弱的主体供应融资, 堆集金融危险,构成资源错配.
 
  三是相对价格优势难以构成的危险. 在城市,互联网金融较少铺设网点, 但在乡村, 互联网金融的推行形式仍是村里布点或找合伙人进行地推,其本钱适当高. 这说明互联网金融在乡村和城市的逻辑仍是不一样, 城市能够经过微信推送、 网络广告起到充沛的宣扬效果, 在乡村仍是必需求依托网点和熟人社会关系网络. 当然这些网点并不是单纯的金融网点, 往往还兼具出售、 物流、仓储功能, 也是树立与农户爱情枢纽的桥梁. 合伙人更触及托付署理本钱的问题, 并带来道德危险、 逆向挑选等隐性本钱. 这就导致从长时间来看,互联网金融难以构成对传统金融的相对价格优势. 特别是现在农行、 邮储均成立了三农金融事业部, 发力态势显着, 它们自身满足的网点、 资金和人员相对互联网金融是巨大的优势, 发动慢但潜力足.
 
  五、 方向
 
  张晓朴、 朱太辉[11]提出, 金融系统展开对经济增加发挥的效果存在倒 U 型的 "阈值效应",必定规划内的金融展开能够促进经济增加, 超越必定规划可能会阻碍经济增加, 因而金融展开应以实体经济为锚. 现在, 我国乡村金融系统的首要问题是展开缺乏和结构性失衡, 互联网金融的进入将带来资金、 技能和理念, 有用促进乡村金融展开, 进而推动农业乡村经济更好展开.
 
  当时及往后一个时期, 着眼于结构调整、 绿色展开、 立异驱动、 乡村变革和安稳粮食出产等范畴的农业供应侧结构性变革是乡村农业经济工作的主线, 这既是破解当时农业供需结构失衡的必然挑选, 也是进步农业归纳效益和竞赛力的必经之路. 现在, 跟着农业归纳出产才干稳步进步,消费需求日益多元化, 世界国内商场深度交融,推动农业供应侧结构性变革的出产根底、 引导动力和展开空间都已具有. 推动农业供应侧结构性变革, 这既需求农业职业部分的尽力, 也亟须满足的金融支撑, 这也为互联网金融的可持续展开供应了空间.
 
  下一步, 互联网金融应该牢牢捉住农业供应侧结构性变革的时机, 用支撑农业工业晋级的理念去展开, 才干坚持持久的生命力. 比方生猪、玉米、 橡胶、 糖料等重要工业, 不缺产能, 缺的是本钱整合、 工业晋级的力气. 一方面, 互联网金融需求将视界拓展到工业链外延性扩张范畴,即支撑农业工业吞并收买, 改进农业直接融资才干偏弱的状况. 当然, 这一步能够说是 "惊险一跃", 由于这与互联网金融偏好短、 平、 快的习气有所差异. 另一方面, 互联网技能能够使用大数据技能优化物流仓储流程. 一个工业, 是由上下游以及中心的衔接机制组成. 互联网技能的使用有望打破传统农业流转形式, 为出产者找到运送间隔最合适的加工者, 为加工者找到最合适的供货商, 全面优化运送半径.
 
  未来, 互联网金融效劳 "三农" 的老练状况将是经过互联网技能、 供应链金融等产品和工业晋级思想, 把工业链上纵向和横向的人和物连在一起,经过工业链内生的危险对冲机制来下降危险, 构建更有用率、 愈加公正的乡村金融效劳系统.
 
  [参考文献]
 
  [1] 赵昌文,朱鸿鸣.从攫取到共容:金融变革的逻辑[M]. 北京 :中信出版社,2015.
  [2] 平新乔,张海洋,郝朝艳,梁爽.农人金融束缚的构成原因探求[J].经济学动态,2012(4):10-14.
  [3] 董玄,周立,刘婧?.金融支农方针的挑选性拟定与挑选性履行---兼论上有方针、下有对策[J].农业经济问题,2016(10):18-30.
  [4] 程百川. 破解农业融资难题的立异路 径研讨---根据重庆 经 验[J].海南金融,2016(5):67-71.
  [5] 吴 晓 灵.从 互联网金融 看 新金融的展开空间 [J].清华 金融 谈论 ,2014(9):97-101.
  [6] 吴晓求.互联网金融:生长的逻辑[J].财贸经济,2015(2):5-15.
  [7] 周应恒,巩世广.互联网金融的后发优势 :世界经 验与 引 申[J].变革,2016(2):56-68.
  [8] 侯 本 旗 . 新 金 融 别 踩 坑 
  [9] 张雅,孙晓辉. 农业众筹的来源、特色与未来[J].我国农业大学学报(社会科学版),2016(6):96-105.
  [10] 何自云. 大数据再"大"也不行[J].我国金融,2017(2).
  [11] 张晓朴 ,朱太辉.金融系统 与 实体经济 关 系的 反思[J].世界金融研讨,2014(3):43-54.

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