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浅谈互联网金融背景下财务公司的启示与应对

   发布时间:2018-01-03   [点击量:426]  


摘 要:互联网金融在上一年引起了社会和传统金融机构的注重,财政公司作为非银行金融机构,怎么在此布景下更好地发挥本身优势,进步效劳实体经济的效果是值得考虑的问题。本文从互联网金融的界说动身,剖析其2013年遭到热捧的原因及对商业银行、资金需求方所带来的影响,最终从财政公司的职业特殊性动身,经过加强内部建造、夯实资金归集、紧抓商场转型时机等方法,不断完善本身共同价值链,进一步发挥财政公司价值,帮忙实体经济更好地做好资金管理作业。
  关键词:财政公司;互联网金融;金融变革;价值链
  跟着移动付出、交际网络、大数据等互联网信息技术的不断展开,互联网与金融业的彼此交融与浸透也在不断深化,从金融立异的视点来看,互联网金融其实并不能称为新产品,但在2013年,这种金融形式在“宝宝”们的带领下不只在社会上引起了激烈的注重,也对传统金融职业发起了应战。
  央行发布的2014年1月金融统计数据陈述显现,在当月社会融资规划立异高的一起,人民币存款削减金额达9402亿元,与之对应的是互联网金融等理财途径规划的激增,存款搬迁现象已得到监管部门与金融机构的注重。依据我国基金业协会数据显现,2014年1月货币基金规划大增2054亿元,增幅高达27%,总规划迫临万亿元大关,虽不能与我国百万亿人民币存款总量混为一谈,但无可否认的是,互联网金融的展开脚步已较幻想中的快速。
  一、互联网金融的界说及展开进程
  现在关于互联网金融的界说议论纷纷,但咱们以为互联网金融是传统金融职业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新式范畴,具有存在形状虚拟化、运转方法网络化的特色,而这也正是与传统金融机构在金融效劳上的本质区别。从事务的展开途径及本质来看,无论是金融机构经过互联网途径供给金融效劳,仍是互联网企业使用本身优势向金融机构浸透,都可以算作互联网金融的一部分。
  很多人把2013年称为“互联网金融元年”,但其早在20世纪90年代中期现已呈现,依据展开的速度可分为两波浪潮——第一波浪潮以网络银行、网络证券和网络稳妥的呈现为标志,网上银行、网络证券买卖、网络稳妥便归于这一队伍;第二波浪潮以交际网络、移动付出为代表,比较常见的有付出宝等第三方买卖、金融机构与电子商务途径协作以及p2p网络假贷。
  二、“宝宝”们兴旺的背面
  从上述描绘可知,互联网金融其实早已浸透群众日子的多个方面,但为什么直到2013年“宝宝”们的呈现,群众才给予那么大的热心和追捧?咱们以为这儿包含了两方面的原因——较高的收益率和较大的出资愿望。
  1.高收益的招引。从社会舆论、产品宣传中不难发现,“宝宝”们主打的是流动性与收益性的优势,其能给予客户相当于活期存款几倍乃至十几倍的利息收益,在不设买卖金额门槛、流动性好、乃至给予保本许诺的状况下,群众没有理由回绝这一产品。
  但上述收益的完成是以下面的三方面要素为根底:第一,2013年金融业资金面较以往收紧,拆借利率全体上扬,余额宝等产品以货币商场基金为出资目标,其价格与同业间利率有直接关系,由此带动了互联网金融的收益进步;第二,互联网金融的发行本钱及运营本钱上较商业银行低,为进步出资者收益发明了空间;第三,在跑马圈地战略下,互联网公司情愿供给相应补助,这儿包含了可计算的及过往堆集客户所花费的不行量化投入。
  2.群众增值保值的需求。群众理财认识的进步,使互联网金融遭到热捧:首要,货币商场基金与银行活期存款利差较大,在现在群众的认知中,货币商场基金的安全性根本等于存款,出资互联网金融不只相当于购买货币商场基金,还多了电商的一层保证;其次,群众出资途径有限,针对零星金额的金融产品更是稀疏,群众对进步搁置小额资金的需求较大,“宝宝”们的呈现正是填补了这一空白;再次,经过多年的客户培养,第三方付出、网上银行的安全性遭到了群众必定,为大规划的互联网金融推行打下根底;最终,在社会物价攀升的布景下,群众增值保值的需求激增,特别是具有必定消费才能的年青一族,其与父辈比较经济压力更大、金融危险承受才能更强,情愿自动改动“负利率”的现状,据统计,到2013年底80%余额宝参加者为30岁以下人群。
  三、互联网金融对金融机构的影响
  1.对商业银行带来的影响。2013年互联网金融的迅猛展开给

业银行带来最直接、最严峻的应战是推进金融机构利率定价作业的展开及效劳水平的进步。过往,“二八规律”使商业银行在客户效劳资源配置上有必定的歪斜,而现在,受互联网金融“长尾效应”的影响,商业银行有必要进步一般客户的效劳才能及其资金议价才能,这儿除了惯例的存款利率外,还对商业银行的产品立异及整合才能提出了新的要求,以此操控和削减“存款搬迁”现象。从借款的视点来看,尽管现在p2p网络假贷受出资者对其潜在危险的忧虑,可承受程度比不上存款及理财事务的推行,但在未来,跟着监管方针的出台、互联网金融文明的老练,对小微企业借款事务也将带来必定的影响。
  2.财政公司无法独善其身。受监管法令约束,财政公司客户规划仅为集团内部成员单位,但在互联网金融的推进下,无论是商场仍是企业的金融挑选都将发生变化。对企业而言,互联网金融的展开将在耳濡目染中进步了其对投融资途径的承受程度,未来融资作业将向更为多元化展开,一起,因为现在互联网金融的产品独立开发和运作才能有限,其部分收益的完成将经过金融机构转嫁到资金使用者身上,带来融资价格的进步,上述这两点都将会对财政公司的效劳水平和财物运作水平带来更高的要求。一起,互联网金融未来对传统金融事务范畴的浸透也将更为深化,倒逼金融机构进步事务展开、运营管理、产品效劳、危险管理等水平。
  四、互联网金融布景下财政公司的时机与应对
  1.加强本身建造,跟上商场展开脚步。现在,外部商业银行金融立异的需求及动力十足,财政公司作为集团的内部银行,出于竞赛的考虑及本身展开的需求,有必要经过勤练内功、进步实力来稳固本身优势及效果,一方面是针对集团及商场的展开趋势做好新产品研讨和储藏,尤其是触及新增事务规划的事务(例如上一年兴旺的货币商场基金归于有价证券出资类事务,需求经营规划核准),以习惯商场展开脚步,享用事务展开所带来的盈利;另一方面加强外部新产品研讨及职工事务培训力度,进步对商场新动向的敏锐度,当令展开产品引进与联接。   2.价格、效劳两手抓,夯实资金归集根底。财政公司要完成可持续展开,有必要活跃加入到商场竞赛傍边,在外部资金运用收益率不断进步的状况下,怎么稳固已有资金归集规划进而完成资金池的进一步扩展将成为作业的中心。
  一是构建差异化利率定价形式。在财物负债定价方面,财政公司大多选用“跟从”及“让利”战略,差异化定价份额较低,但跟着商场利率变革的不断深化,有必要对体系内不同单位进行差异化的评级及定价,发挥价格导向对成员单位融资挑选的引导效果,进步本身财物的安全性及资金运用的效益性,增强集团公司对其资金管理才能的决心和认可。
  二是努力进步客户粘性。一方面加大体系开发建造及推行力度,进步成员单位财政人员对体系的依赖性,稳固结算中心位置;另一方面加强资金安全监控与资金信息剖析,作为财政公司与外部商业银行比较最大的事务优势,能经过给予集团公司外部金融机构无法仿制的资金监控效劳和资金流管理,从另一个视点发挥财政公司的功用,以“有为才有位”的理念争夺资金的进一步归集。
  3.紧抓商场变革时机,完善本身共同价值链。现在利率走高的状况,咱们以为从长远来看,跟着存款稳妥等准则的树立,刚性兑付的神话将会幻灭,群众、企业将会从头审视包含互联网金融在内的各类金融产品危险性,全体商场向更为理性的状况挨近。对金融机构而言,出于危险与收益对等的考量,除了会逐渐推出更多层次的金融产品外,在项目挑选上也会向稳健、老练的项目歪斜,这对财政公司成员单位而言将是有利的融资要素。
  为此,财政公司应紧抓上述时机,一方面扩展与外部金融机构协作,把产品引进作为途径拓宽的一种方法,并在过程中探究展开本身的出资事务,进一步发挥金融途径优势;另一方面运用金融人才及了解集团状况的有利条件,与成员单位树立战略协作结构,供给一揽子金融计划,帮忙单位更多更好地挑选除传统银职事务以外的金融产品,使财政公司的金融介入除了供给资金支撑外还能参加到企业展开的全过程,帮忙其更好地展开资金融通、资金管理及财政公司作业,进步在此傍边的共同价值。
  参考文献:
  [1]陆岷峰,刘凤.互联网金融布景下商业银行变与不变的挑选.南边金融,2014年第1期.
  [2]陶娅娜.互联网金融展开研讨.金

融展开谈论,2013年第11期.
  [3]冯娟娟.互联网金融布景下商业银行竞赛战略研讨.现代金融,2013年第4期.
  作者简介:杨翊,(1985.1- ),学历:金融学硕士研讨生,职称:经济师

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